L'assurance santé en Irlande

Ce que coûtent réellement les soins en Irlande

Une consultation de généraliste coûte entre 50 et 70 euros, payés sur place, sans remboursement. C'est le chiffre qui déroute le plus un arrivant français, et il explique à lui seul la moitié des souscriptions d'assurance santé.

Le reste du tableau est plus favorable qu'on ne le dit souvent, surtout depuis la suppression des frais d'hospitalisation.

Qui a droit à quoi dans le système public

Le HSE ne fonctionne pas par remboursement mais par statut. Selon vos revenus et votre durée de résidence, vous entrez dans l'une de ces quatre situations.

La notion de résidence ordinaire est plus souple qu'elle n'en a l'air : un contrat de travail irlandais et un bail suffisent en général à établir l'intention de rester au moins un an. Le fonctionnement détaillé du HSE est dans notre guide système de santé irlandais.

Pourquoi la plupart des expatriés finissent par souscrire

Ce n'est pas le coût du soin grave qui motive la souscription, puisque l'hôpital public ne facture plus rien au patient public. C'est le temps.

Une consultation de spécialiste dans le circuit public s'obtient en plusieurs mois, une intervention non urgente parfois en plus d'un an. Le privé ramène ces délais à quelques semaines.

• L'accès rapide au spécialiste, la raison principale citée par les assurés irlandais.
• La chambre privée ou semi-privée en cas d'hospitalisation, plutôt qu'une salle commune.
• Un forfait annuel sur les consultations de généraliste, qui rembourse une partie des 60 euros payés à chaque visite.
• La kinésithérapie, l'optique et le dentaire, mal couverts par le public.

Les quatre assureurs du marché irlandais

Le marché est fermé et compte quatre acteurs. Tous pratiquent le community rating : à formule égale, le tarif est le même quel que soit votre état de santé. La concurrence se joue donc sur le contenu des formules et sur le réseau de cliniques.

Les quatre publient des dizaines de formules aux noms proches, ce qui rend la comparaison directe pénible. Le comparateur public de la Health Insurance Authority reste le seul outil neutre pour les mettre côte à côte.

La surprime d'âge que personne ne voit venir

Souscrire sa première assurance santé irlandaise à 40 ans coûte 12 pour cent de plus qu'à 34 ans, pour exactement le même contrat. À 50 ans, la majoration atteint 32 pour cent.

Ce mécanisme s'appelle Lifetime Community Rating. Il ajoute 2 pour cent par année d'âge au-delà de 34 ans, plafonne à 70 pour cent, et se paie pendant dix ans.

Pour un arrivant de plus de 34 ans, cette fenêtre est l'information la plus rentable de toute la page. Neuf mois de retard sur un contrat à 1 400 euros représentent environ 2 500 euros de surprime sur dix ans à 45 ans.

Assureur irlandais ou assurance expatrié

Les deux familles de contrats ne visent pas la même situation. Le tableau ci-dessous tranche selon votre projet, pas selon le marketing des courtiers.

En pratique, beaucoup d'arrivants souscrivent une couverture expatrié avant le départ, le temps d'obtenir un PPS number et une adresse, puis basculent sur un contrat irlandais dans la fenêtre des neuf mois. Chez les francophones, les contrats Chapka Expat et ACS sont les plus souscrits pour cette période de transition.

La Caisse des Français de l'Étranger reste une option parallèle : elle maintient vos droits à la sécurité sociale française, mais elle se cumule presque toujours avec une couverture locale plutôt qu'elle ne la remplace.

Certains liens de cette page sont des liens partenaires. Ils ne changent rien au prix que vous payez et n'influencent pas nos recommandations.

Les délais de carence, à lire avant de signer

Un contrat irlandais ne couvre rien pendant les 26 premières semaines pour un adulte de moins de 55 ans. Au-delà de cet âge, le délai passe à 52 semaines.

Deux exclusions supplémentaires méritent l'attention : les conditions médicales déjà existantes sont écartées pendant cinq ans, et la maternité pendant 52 semaines. Une grossesse déclarée trois mois après la souscription n'est donc pas prise en charge.

Ces délais ne repartent pas de zéro quand vous changez d'assureur irlandais, à condition qu'il n'y ait pas de trou entre les deux contrats. C'est ce qui rend le changement annuel indolore, et c'est aussi pourquoi il ne faut jamais résilier avant d'avoir souscrit ailleurs.

Souscrire : le calendrier et les pièces

• Avant le départ : une couverture expatrié ou voyage, qui comble le trou entre la fin de vos droits français et la souscription irlandaise.
• À la signature du contrat de travail : demandez si l'employeur propose un contrat de groupe. La remise atteint souvent 20 à 30 pour cent, et le délai de carence est parfois levé.
• Dans les neuf mois suivant l'installation : souscrivez le contrat irlandais si vous avez plus de 34 ans, pour échapper à la surprime.
• Chaque année à l'échéance : comparez. Changer d'assureur ne réinitialise pas les délais de carence tant que la couverture reste continue.

La réduction d'impôt de 20 pour cent, plafonnée à 1 000 euros de prime par adulte, est appliquée directement par l'assureur. Vous n'avez aucune démarche fiscale à faire, et le prix affiché en ligne l'inclut déjà. Le fonctionnement de l'impôt irlandais est détaillé dans notre guide impôts en Irlande.

Trouver un généraliste et se soigner au quotidien

En Irlande, le généraliste n'est pas un service public mais un cabinet privé. Il accepte ou refuse de vous prendre comme patient, et à Dublin comme à Cork plusieurs cabinets affichent complet.

Inscrivez-vous dès votre arrivée, avant d'en avoir besoin. L'inscription est gratuite, se fait en ligne ou sur place, et demande une pièce d'identité plus un justificatif d'adresse.

• Le soir et le week-end, les cabinets ferment. Le relais est assuré par des services de garde comme D-Doc à Dublin ou Caredoc en province, autour de 70 à 100 euros la consultation.
• La pharmacie irlandaise délivre beaucoup moins de choses sans ordonnance qu'en France, mais le pharmacien peut renouveler certains traitements chroniques.
• Les analyses de sang sont prescrites par le généraliste et souvent facturées à part, entre 25 et 50 euros.

Ce que l'employeur peut prendre en charge

Une large part des employeurs irlandais qualifiés propose un contrat de groupe. La remise atteint souvent 20 à 30 pour cent par rapport au tarif public, et certains groupes lèvent les délais de carence.

Attention à la fiscalité : quand l'employeur paie la prime, elle est traitée comme un avantage en nature imposable. Vous payez de l'impôt sur le montant de la prime, ce qui reste bien plus avantageux que de la payer en entier, mais la ligne apparaît sur votre fiche de paie.

Cet avantage se négocie au moment de l'offre, au même titre que le salaire. Notre guide contrat de travail irlandais détaille ce qui se discute et ce qui ne se discute pas, et la fiche de paie irlandaise montre où la ligne apparaît.

Le dentaire et l'optique, souvent oubliés

Vos cotisations PRSI ouvrent droit au Treatment Benefit Scheme dès 39 semaines cotisées. Il couvre un examen dentaire et un détartrage par an, un examen de la vue, et une contribution sur les lunettes.

C'est gratuit, indépendant de toute assurance privée, et largement ignoré des nouveaux arrivants. Il suffit de donner son PPS number chez un praticien conventionné.

Au-delà, les soins dentaires lourds restent chers : entre 700 et 1 200 euros pour une couronne, 2 000 à 3 000 euros pour un implant. Les formules d'assurance qui incluent le dentaire remboursent en général la moitié, plafond annuel compris.

Les situations particulières

Quatre profils sortent du cadre du salarié installé durablement, et chacun appelle une réponse différente.

• Étudiant européen : la CEAM couvre les soins publics pendant les études, mais beaucoup d'universités imposent une assurance complémentaire à l'inscription. Vérifiez avant de souscrire deux fois.
• Travailleur détaché : vous restez affilié à la sécurité sociale française avec le formulaire A1, et vous n'avez pas besoin de contrat irlandais.
• Retraité français en Irlande : le formulaire S1 transfère votre prise en charge à l'Irlande, financée par la France. Il donne accès au public, pas au privé.
• Famille avec enfants : les moins de 8 ans ont droit à la GP visit card sans condition de ressources, ce qui retire le poste le plus lourd d'un budget familial.

Ces quatre profils ont un point commun : le PPS number, réclamé aussi bien par le HSE que par les assureurs. Notre guide obtenir son PPS number détaille la procédure.

Ce que l'assurance privée irlandaise ne couvre pas

Une assurance santé irlandaise est d'abord une assurance hospitalisation. Elle achète de la vitesse et du confort à l'hôpital, pas la gratuité de la médecine de ville.

C'est le contresens le plus répandu chez les arrivants français, qui attendent un fonctionnement de mutuelle. Après souscription, la consultation de généraliste reste payante.

Lisez la ligne du forfait généraliste avant de comparer les prix. Entre deux formules à tarif identique, l'une peut rembourser 20 euros par visite jusqu'à 300 euros par an, l'autre rien du tout. Sur un foyer qui consulte dix fois dans l'année, l'écart dépasse le prix de la différence de formule.

Combien vous paierez, selon votre profil

Les tarifs ci-dessous sont des fourchettes annuelles constatées sur le marché irlandais, réduction d'impôt de 20 pour cent déjà déduite. Ils servent à situer un ordre de grandeur, pas à remplacer un devis.

La deuxième ligne mérite un arrêt. Deux salariés du même âge, sur la même formule, séparés par environ 300 euros par an, pendant dix ans, pour une seule raison : l'un a souscrit dans les neuf mois de son arrivée, l'autre a attendu deux ans.

Rapporté au budget mensuel d'un foyer, l'assurance santé pèse autant qu'un poste de transport. Notre guide coût de la vie en Irlande replace ce montant dans un budget complet.